打造香港成为“数码超级联系人”
打造香港成为“数码超级联系人”
撰文：团结香港基金副总干事暨公共政策研究院主管 黄元山、研究员 李亚诗
数码经济的浪潮正席卷而来，成为推动全球发展的新动力，也为香港这个国际金融中心带来一个机遇无穷的新角色——担任连接全球的“数码超级联系人”。
银行积木化的机遇和挑战
在数码时代下，金融领域成为网络世界延伸的一部分，与其他互联网服务相辅相成。金融科技也应运而生，成为传统金融业转型发展的关键，并产生一种新现象：银行积木化（Modular Banking）——意味着金融产品及服务的分工越趋细化，不同金融科技机构将专注提供某类产品或服务，例如针对支付、投资等方面精益求精，以保持在细分市场的竞争优势，与目前传统综合银行提供全面理财服务的理念不尽相同。
银行积木化无疑会为市场引入竞争，带来更多金融服务及产品供消费者选择，而传统银行为了提高竞争力，也会加强与科技企业的合作，提供创新和高效的金融服务。然而，在银行积木化的趋势下，传统银行与不断增加的第三方服务商将越来越依赖彼此，而海量数据的管理和使用则会增加有关数据安全和私隐保护方面的风险。如果未能及时作出合理监管和引导，这些挑战可能会威胁金融体系的稳健性。
银行积木化是全球共同面对的现象，多国已经意识到需要及时采取有效的政策与监管措施，既要给予创新科技发展和试错的空间，也要对金融科技产生的相关风险作出监察和规范。因此，英国、欧盟、新加坡等地相继推出开放银行（Open Banking）及相关政策，一方面支持金融体系的创新和竞争，另一方面加强风险管理与保护措施。
开放银行可以视为一种平台合作模式，利用开放应用程式界面（API）等技术实现银行与第三方机构之间的数据共享。以欧盟最新的支付服务指令（The Revised Payment Services Directive, PSD2）为例，PSD2要求银行在用户同意为前提下，用API形式向第三方服务商开放用户账户信息和交易数据，打破了银行长期垄断客户数据的局面，使有关的数据控制权回归客户。
开放银行让消费者可以选择由其他银行或第三方机构读取自己的资料，各机构得以善用数据为客户提供更多元的服务。不少初创企业透过开放API来获得银行数据，并建立平台，帮助消费者比较不同金融产品。在英国，汇丰银行推出手机应用程式Connected Money，串连各家银行的数据，方便用户查看自己分布在不同银行的账户余额，并进行综合财务分析。如此一来，新的金融业可以形成开放、共赢的生态体系，传统银行、科技巨企和初创企业都可以蓬勃发展，并在创新和风险之间取得平衡。
香港作为连接全球的“数码超级联系人”
香港也应该为数码时代带来的机遇和挑战作好准备，只要加以运用自身优势，或可成为连接全球的“数码超级联系人”——既是内地金融科技走出国际的试验场，亦可以配合基础建设，向全世界的数码公民敞开大门。
在香港，繁荣的金融业为这里创造了大量金融科技的应用场景，而政府近年在设立有关金融科技的政策时多会参考海外标准。因此，香港有潜力成为金融科技企业拓展国际业务的试验基地和启动平台。目前，香港正逐步建设开放银行的标准以及其他金融科技的监管措施，例如金管局在2018年7月发布了“银行业开放API框架”，建议使用国际惯用的技术标准，并对银行与第三方服务商的合作提供指导，确保消费者得到充分保障。另外，香港在支付工具及虚拟银行规管方面也参考国际做法，订立相关政策和监管措施，并实行发牌制度，按营运模式、财务实力等方面对申请者进行评审。
在国内，开放银行等金融科技的细分领域尚未有监管框架或规定，所以金融科技巨企一般会各自收集数据资源，并与传统银行签订协议和结盟。虽然国内的大型科技企业在创新和市场占有率等方面表现出色，但却未能与众多初创企业一同形成开放、共赢的生态圈，可能不利金融科技的整体发展。国内金融科技企业如果希望打进欧洲等海外市场，需要尽早适应PSD2等规范和守则。因为各地在金融科技方面的标准有所不同，香港正可以透过订立符合国际水平的框架和策略，提供一个与国际接轨的金融科技试验场，成为内地企业“走出去”的跳板。
申请eID成为香港的“数码公民”
要发展金融科技，香港除了需要在监管政策方面与海外标准接轨外，也需要加强有关的数码基础设施。香港政府在2017年《香港智慧城市蓝图》公布了“数码个人身份（eID）”计划，目标是在2020年为所有香港居民提供免费数码个人身分，用作政府和商业网上交易的认证工具。经过验证的数码身份有助市民安全、快捷地进行各种需要身份验证和电子签署的网上服务与交易，包括缴税、开银行户口、进行电子签署等。eID在金融科技领域上的应用尤其重要，例如帮助相关机构在线上验证客户身份，避免因为盗用身份而引致财务损失等问题。
香港需要紧贴全球趋势，进一步构建全面的数码身份基础设施。具体而言，政府可以考虑开放eID计划供跨境使用，让来自不同国家和地区的人士透过香港获得安全可靠的线上身份认证服务。以爱沙尼亚为例，当地向外国籍人士提供专门的身份认证功能（e-Residency）。外国人只要透过网上申请，并在爱沙尼亚于海外设立的大使馆扫描指纹，便能获得受认证的身份。海外人士可以利用e-Residency远程使用欧盟的线上服务，如注册公司、签署文件、开设银行户口、进行公司纳税申报等，大大提高客户体验与跨境服务的效率。有见及此，香港作为高度国际化的城市，可仿效爱沙尼亚，鼓励非香港居民申请eID成为香港的“数码公民”，共同参与香港的数码经济发展。
香港在发展金融科技方面拥有得天独厚的优势。随着全球金融科技新时代的浪潮涌现，香港需要具备更开放的思维和广阔的视野，整装待发，做好连接全球的“数码超级联系人”。
撰文：团结香港基金副总干事暨公共政策研究院主管 黄元山、研究员 李亚诗
数码经济的浪潮正席卷而来，成为推动全球发展的新动力，也为香港这个国际金融中心带来一个机遇无穷的新角色——担任连接全球的“数码超级联系人”。
银行积木化的机遇和挑战
在数码时代下，金融领域成为网络世界延伸的一部分，与其他互联网服务相辅相成。金融科技也应运而生，成为传统金融业转型发展的关键，并产生一种新现象：银行积木化（Modular Banking）——意味着金融产品及服务的分工越趋细化，不同金融科技机构将专注提供某类产品或服务，例如针对支付、投资等方面精益求精，以保持在细分市场的竞争优势，与目前传统综合银行提供全面理财服务的理念不尽相同。
银行积木化无疑会为市场引入竞争，带来更多金融服务及产品供消费者选择，而传统银行为了提高竞争力，也会加强与科技企业的合作，提供创新和高效的金融服务。然而，在银行积木化的趋势下，传统银行与不断增加的第三方服务商将越来越依赖彼此，而海量数据的管理和使用则会增加有关数据安全和私隐保护方面的风险。如果未能及时作出合理监管和引导，这些挑战可能会威胁金融体系的稳健性。
银行积木化是全球共同面对的现象，多国已经意识到需要及时采取有效的政策与监管措施，既要给予创新科技发展和试错的空间，也要对金融科技产生的相关风险作出监察和规范。因此，英国、欧盟、新加坡等地相继推出开放银行（Open Banking）及相关政策，一方面支持金融体系的创新和竞争，另一方面加强风险管理与保护措施。
开放银行可以视为一种平台合作模式，利用开放应用程式界面（API）等技术实现银行与第三方机构之间的数据共享。以欧盟最新的支付服务指令（The Revised Payment Services Directive, PSD2）为例，PSD2要求银行在用户同意为前提下，用API形式向第三方服务商开放用户账户信息和交易数据，打破了银行长期垄断客户数据的局面，使有关的数据控制权回归客户。
开放银行让消费者可以选择由其他银行或第三方机构读取自己的资料，各机构得以善用数据为客户提供更多元的服务。不少初创企业透过开放API来获得银行数据，并建立平台，帮助消费者比较不同金融产品。在英国，汇丰银行推出手机应用程式Connected Money，串连各家银行的数据，方便用户查看自己分布在不同银行的账户余额，并进行综合财务分析。如此一来，新的金融业可以形成开放、共赢的生态体系，传统银行、科技巨企和初创企业都可以蓬勃发展，并在创新和风险之间取得平衡。
香港作为连接全球的“数码超级联系人”
香港也应该为数码时代带来的机遇和挑战作好准备，只要加以运用自身优势，或可成为连接全球的“数码超级联系人”——既是内地金融科技走出国际的试验场，亦可以配合基础建设，向全世界的数码公民敞开大门。
在香港，繁荣的金融业为这里创造了大量金融科技的应用场景，而政府近年在设立有关金融科技的政策时多会参考海外标准。因此，香港有潜力成为金融科技企业拓展国际业务的试验基地和启动平台。目前，香港正逐步建设开放银行的标准以及其他金融科技的监管措施，例如金管局在2018年7月发布了“银行业开放API框架”，建议使用国际惯用的技术标准，并对银行与第三方服务商的合作提供指导，确保消费者得到充分保障。另外，香港在支付工具及虚拟银行规管方面也参考国际做法，订立相关政策和监管措施，并实行发牌制度，按营运模式、财务实力等方面对申请者进行评审。
在国内，开放银行等金融科技的细分领域尚未有监管框架或规定，所以金融科技巨企一般会各自收集数据资源，并与传统银行签订协议和结盟。虽然国内的大型科技企业在创新和市场占有率等方面表现出色，但却未能与众多初创企业一同形成开放、共赢的生态圈，可能不利金融科技的整体发展。国内金融科技企业如果希望打进欧洲等海外市场，需要尽早适应PSD2等规范和守则。因为各地在金融科技方面的标准有所不同，香港正可以透过订立符合国际水平的框架和策略，提供一个与国际接轨的金融科技试验场，成为内地企业“走出去”的跳板。
申请eID成为香港的“数码公民”
要发展金融科技，香港除了需要在监管政策方面与海外标准接轨外，也需要加强有关的数码基础设施。香港政府在2017年《香港智慧城市蓝图》公布了“数码个人身份（eID）”计划，目标是在2020年为所有香港居民提供免费数码个人身分，用作政府和商业网上交易的认证工具。经过验证的数码身份有助市民安全、快捷地进行各种需要身份验证和电子签署的网上服务与交易，包括缴税、开银行户口、进行电子签署等。eID在金融科技领域上的应用尤其重要，例如帮助相关机构在线上验证客户身份，避免因为盗用身份而引致财务损失等问题。
香港需要紧贴全球趋势，进一步构建全面的数码身份基础设施。具体而言，政府可以考虑开放eID计划供跨境使用，让来自不同国家和地区的人士透过香港获得安全可靠的线上身份认证服务。以爱沙尼亚为例，当地向外国籍人士提供专门的身份认证功能（e-Residency）。外国人只要透过网上申请，并在爱沙尼亚于海外设立的大使馆扫描指纹，便能获得受认证的身份。海外人士可以利用e-Residency远程使用欧盟的线上服务，如注册公司、签署文件、开设银行户口、进行公司纳税申报等，大大提高客户体验与跨境服务的效率。有见及此，香港作为高度国际化的城市，可仿效爱沙尼亚，鼓励非香港居民申请eID成为香港的“数码公民”，共同参与香港的数码经济发展。
香港在发展金融科技方面拥有得天独厚的优势。随着全球金融科技新时代的浪潮涌现，香港需要具备更开放的思维和广阔的视野，整装待发，做好连接全球的“数码超级联系人”。
