撰文：团结香港基金副总干事暨政策研究院主管 黄元山、研究员 李亚诗

对普罗大众来说，去银行办事或许意味着排二十分钟的队，然后办两分钟的业务。期间可能要填几张一般无人细看的表格，或为了验证身份而呈上需试好几次才够“准确”的签名。在今时今日这个处处讲求使用者体验（User Experience）的时代下，银行的服务确实有许多改善空间。

今年，香港金管局陆续发出八个虚拟银行牌照，可以说是掀起香港金融服务的新一页。根据金管局的定义，虚拟银行主要透过互联网而非实体分行提供服务。虚拟银行并不是新概念，早在约二十年前，多个欧美发达国家和日本已经先后设立虚拟银行。在数码时代下，虚拟银行并不单指网上银行，而是与其他互联网服务环环相扣，成为网络世界的一部分。相比起传统银行，虚拟银行更注重以客为先，利用创新科技和较低成本便能提供更佳服务，以此为基础促进普及金融（Financial Inclusion）。

香港作为国际金融中心，推动金融科技的发展无疑能进一步巩固和提升香港的地位。大数据、云计算、人工智能和区块链等技术的兴起改变了金融业务模式，让虚拟银行提供更多创新的金融服务。例如在KYC（Know Your Customer，即“认识你的客户”）方面，传统银行往往要花不少人力物力进行客户尽职调查，日后虚拟银行可以运用创新技术如数码身份（Digital ID）、大数据和人工智能等来解决，客户不用亲身到分行核对身份证和递交住址证明也能开户，还可以得到个人化的24小时全天候服务。

新兴科技提升金融包容性

新兴科技不仅改善金融服务效率和客户体验，也提升了金融包容性。有些人可能会问，不是大家都在用银行服务吗？已经普及到要“排长龙”了，为何还要提倡普及金融？事实上，银行服务对不少中小企、低额存款用户、外籍佣工等都不是件易事。很多中小企业由于没有物业做抵押，所以银行为中小企开户和借贷经常需要投入更多的调查成本，并承受更大风险。反观虚拟银行将来可以用科技进行繁琐的调查与批核工作，申请贷款的时间和风险也能明显下降。

在个人方面，金管局已要求所有虚拟银行不得设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费，有关措施也促使汇丰、中银等数家传统银行相继取消多种户口的最低结余服务费，让更多市民可以享受到基本的银行服务。不仅如此，虚拟银行因为不设分行，减省了高昂的租金和人力资本，营运成本较低，所以一般来说会收取更低的汇款手续费，日后市民要给身在国外读书的子女转学费或是外佣转生活费给亲友也有更实惠的选择。虚拟银行的出现也能反过来刺激传统银行，在收费和服务方面有所改善。

一些市民可能对虚拟银行的监管存有忧虑。可以放心的是，香港的虚拟银行发牌门槛甚高，基本要求与传统银行一致，而虚拟银行最少要持有三亿港元股本，并须达到《银行业条例》最低标准，而且在风险管理、业务计划、退场计划、客户保障等都有严格要求。因此，能成为虚拟银行的都要有雄厚的资本和扎实的科技基础，确保服务的安全性与稳定性。

保守的政策可以帮助控制虚拟银行的风险，但太严格的要求则未必有利新创公司的参与。办虚拟银行只是金融创新的开始，透过开放金融服务和数据可以让更多科技公司加入市场，为金融业带来新一轮巨变。近年，全球多个经济体均公布有关开放银行（Open Banking）的方针与政策，例如欧盟通过的支付服务指令（PSD2）政策要求银行要以API向特定支付市场参与者开放交易数据，促进欧洲支付服务市场的竞争。香港金管局也在去年开放API框架，一方面鼓励银行与科技公司合作，另一方面也确保消费者获得足够保障。

如此一来，银行积木化将成为大趋势——金融服务可以拆分成不同范畴，配合新兴科技，不仅在贷款、支付、理财、汇款、保险等领域各施各法，更把服务延伸到互联网的各个层面。在网络世界中，金融不一定是独立进行，而是融入到整个生态圈，例如网上购物的支付服务、QR Code扫码转账给朋友、上飞机前提示买旅游保险…玩家也不再是单一的传统银行，而是各个集专业与创新于一身的服务提供者。海量数据令银行可以专注于特定客户群，提供针对性服务，而客户可以即时拣选自己心仪的金融服务提供者。

随着金融科技的发展，客人排队围着银行转的日子可能不复存在。笔者期待大众将能够反客为主，有更大的选择权，花更少的钱，享受到更好的金融服务。